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[原创] 信贷工厂模式的机遇与挑战
发布日期:(2014-08-18)

来源:北培金融教育研究院

上周五,在“2014年中国中小银行发展高峰论坛”上,作为政府大力号召推广的中小企业贷款和小微贷款理所当然地成为了讨论主题之一,而信贷工厂模式也再次成为讨论热点。而发展迅速的信贷资产证券化市场也给这一模式的加速推广创造了新的机遇。

与传统的对信贷项目进行逐个审批的模式不同,“信贷工厂”则是指银行像工厂标准化制造产品一样对信贷进行批量处理。具体而言,就是银行对中小企业贷款的设计、申报、审批、发放、风控等业务按照“流水线”作业方式进行批量操作。

“信贷工厂”模式是小微贷款的特点决定的。以南粤银行为例,小微贷款平均金额20万左右,贷款利率可以达到22%,年化损失率目前为3%,在扣除资金成本后,平均每单的年化利差收入仅2万余元,之后还要扣除包括人工成本在内的各项经营成本。以传统的逐个审批模式,每个项目都要客户经理实地调查、信审人员进行审核,每万元贷款的人员成本要远高于普通贷款。另外,由于单个项目金额较小,要上规模必然增加项目数量,会占用很多的人力资源。“信贷工厂”这一批发审核模式,则可以大大减少人力占用,提高小微贷款的创利能力。

信贷工厂模式早在2005年就已经引入中国,目前多家国有大型银行、股份制银行、城商行和农商行都已经先后推出了信贷工厂,不少银行也做到了数百亿的规模,但整体发展仍然较慢,推广过程也遇到了很多的挑战。

推行信贷工厂模式遇到的第一个问题是对项目信息的收集与整理。阿里小贷就是从支付服务出发,低成本收集了海量的网店运营信息,并在这些信息进行筛选比较的基础上进行贷款审批。对许多银行而言,往往需要进一步加强对小微企业的运营支持服务,才能获得有效的经营信息。

第二个问题是信贷审批流程的标准化与时效性。审贷人不仅需要能在贷款项目信息系统的支持下,快速识别与筛选关键信息,还需要有定期抽样进行核查与验证的机制,查找现有审贷流程中是否有漏洞或反应滞后的问题,保证整个批发审贷模式的安全性与高效性。

第三个问题是人员素质问题。目前的信贷业务都强调客户经理、审批人员和贷后监督人员专业化分工,但这也会带来这些人员之间信息传递过程中的带来的损耗与延误。在批发式、自动化程度较高的信贷工厂模式下,这一问题会更加突出。因此需要打造一个兼具尽职调查、财务审核、风险识别等多种能力、进行全流程审核与管理的团队,来保障信贷工厂模式的持续高效。

除了上述这些挑战之外,随着信贷资产证券化的发展,信贷工厂模式也迎来了新的发展机遇。一个高效的、为业内所认可的信贷工厂模式,可以借助信贷资产证券化腾出贷款规模,加快信贷工厂模式的复制速度,也能更直观地体现新的信贷审核流程与审贷团队的价值,推动信贷工厂模式的发展。

 

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